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第5章 情景篇 可能的自我（第2页）

现在我们来想象一下2026年55岁的吉米。国家宣布退休年龄为70岁，这使他开始行动起来了。他意识到，他目前的技能在SPG已经不那么有价值了，无法支撑他在竞争对手公司中获得高薪的工作。但他估计，自己至少还要工作15年。离他家几条街的地方有一家进修教育学院，以前在败家杀手的老朋友是那里的部门负责人。他给吉米提供了一个每周教一晚信息技术和管理课程的机会。薪酬并不多，而且吉米教不了学生渴望学习的热点话题，以保住在增长最快的新公司的工作。那里还有很多像吉米这样的人在提供服务，但吉米做得一丝不苟，深得学生赞赏，所以在2030年的时候，他得到职位邀约，使他能够从SPG辞职，全职在大学教书。吉米的薪水比以前少了，但他感觉自己得到了更好的利用，当然也更受他人欣赏。这段更好的时光可以帮助他在工作和在家中与珍妮和他的第一个孙辈朱莉度过的时间中找到平衡。

从财务角度来看，这个工作的真正优势在于，即使薪水只够支付生活费用，但吉米每工作一年，他就不会减少养老金的入资。重要的是，这些年由于薪资较低，吉米和珍妮下调了生活水平，这也将确保吉米的养老金可以维持的时间更长。当然，他们的房子看起来有些破旧，他在大学的工作和工资意味着他和珍妮不能像很多朋友那样去旅行，但还有许多人比他们更糟糕。

三阶段人生与三个半阶段人生没有任何重大差异，但是三个半阶段人生更适用于吉米，因为找到了一份工作，吉米可以在70多岁的时候将生活继续维持下去。吉米得到这份工作主要是靠运气（他在败家杀手结识的老朋友在当地的大学工作），以及吉米对人生有意识的控制，新机会才得以开辟。他早早地采取行动以避免三阶段人生的失败，从而延续他的财务资产。

但是，这三个半阶段人生并不涉及吉米的重大改变。他只是沿着这条路安静地过渡到了大学工作，这并不算重大转变。他仍然在同一个行业工作，仍在谈论同样的事情。这对于吉米来说成了一个问题。虽然他被认为是部门里的一个好同事，但很明显，他的经验和知识每年都在变得更加过时。当他2042年71岁退休时，甚至没有人给他举办告别晚会，因为许多教师都以为他已经离职了。改写迪伦·托马斯（DylanThomas）的话来说，就是吉米非常温和地走进了那个良夜。

我们当然还有其他的三个半阶段人生情景设想。吉米可以工作到65岁，然后通过SPG或通过他与该行业人士的接触来确保一些兼职咨询工作。但是，这实现起来并不简单。吉米需要有用的相关技能，考虑到他的年龄，他离开SPG后的日子会更加困难。SPG总需要有他们认识和信任的人，能在公司忙不过来的时候来帮一下忙。吉米很乐意效劳。偶尔的咨询使他不至于无所事事，每年他赚的钱使他不必领取养老金。吉米深深地意识到他的养老金不能长期支持他的消费支出。

其他三个半阶段人生情景设想是吉米会离开信息技术行业，但仍然没有真正经历任何形式的转型。例如，吉米和珍妮的老朋友在邻近的城市经营了一家商店，非常高兴地为吉米提供了一份固定工作——帮忙记账和监管其他员工。吉米拥有丰富的管理经验，他们完全信任他。他们知道账上涉及的数目不多，但正如吉米所言，每一分钱都有它的用处。吉米很爱社交，十分享受与大家进行互动。

所有这些三个半阶段人生情景设想都只在一个层面上起作用。虽然它们对增加有形资产无益，却缩短了吉米资产耗尽的时间，从而有助于实现有形资产的平衡。在所有这些情景中，吉米有更多的时间关注他的活力资产：他的朋友和家人、个人健身以及心理健康。然而，它们对生产资产的作用不大，并且很少使用跨组合资产。这些三个半阶段人生情景设想都缺乏对有形资产或无形资产的投资，而且没有涉及重大转变。然而，它们确实包括足够多的变化，无论这些变化有多小，它们都使三阶段人生更加美好。然而，缺乏重大的资产投资和转型变化意味着这半个额外的阶段更多的是三阶段人生的一种补充。它延长的时间越长，缺乏投资这个问题就越严重。

四阶段人生情景设想

我们还为吉米设想了更多的情景。这些可能的自我可能会选择做更多的投资，承担更多风险，并经历更多的变革和转型。我们对两种设想进行了考虑。这两种情景设想都基于有意识地努力来做出坚定的改变和转型，所以我们将它们命名为四阶段人生情景设想，突出了第四个新阶段。在第一种设想中，吉米继续在信息技术行业工作，但经历了个人转型，并创建了职业组合。在第二种设想中，吉米冒着重大风险，启动创建了自己的公司。这些与三个半阶段人生的区别在于，吉米在早期意识到了变革的需要，职业生涯的剩余时间给了他做出改变的时间。

◎第四阶段——职业组合

2016年的吉米：今年是45岁的吉米真正开发和使用自己转型资产的一年。通过退一步反思自己的人生和周围的世界，他加强了对自我的认知。他开始理解他所面临的变化，并且在进行一些财务计算时，意识到提前退休会使他拥有的财务资产非常有限。他接受了必须延长工作年限这一事实。对信息技术行业的工作及技术迅猛发展进行了深度思考之后，他认为在学习一些新技能之后，他进入高增长行业的可能性会增加。他正在把精力用于提高自己的效能，当他和珍妮谈过之后，他确信他可以延展自己的技能。

吉米知道他必须做一些短期的改变，并提高他的技能。但他具体要怎么做？这就是他的专业朋友“小团体”派上用场的地方。他们指出，他的培训计划应该旨在提升他在部分信息技术热点领域的技能。他和他的部门经理谈了话，很明显，他目前所在的公司SPG并不准备资助他的发展。所以他做了一个180度的转变。他决定每周拿出两个晚上和每个周末来完成这个课程。他课程的一部分是在线接受同侪培训，每隔一个星期六，他会和其他正在学习这门课程的人见面。简单地说，吉米决定将他的娱乐时间用来再创造。虽然艰难，但这门课程使他获得了更强大的技能，并向他引介了一个积极的全新工作团队。更重要的是，他最终获得了业内知名证书。一旦吉米进行了投资，并且将课程证书收入囊中，他就可以开始寻找新的工作。这并不简单。吉米后悔加入SPG，他不想再犯同样的错误，所以他开始进行详细的搜索。他坚决不会再加入一家在员工发展方面如此差劲的公司。经过长时间的搜索，他最终获得了孟买大型全球信息技术公司提供的一份工作。他的研究使他相信，该公司采取的是发展的态度，真正重视他管理虚拟团队和支持复杂合作伙伴关系的能力。

吉米也一直在努力思考管理活力资产的方式，他觉得自己没有实现家庭和工作之间的平衡。他已经习惯于成为家里主要的经济支柱，也习惯了妻子珍妮扮演的传统角色。但是，当他仔细听了珍妮的话后，他意识到他们伴侣关系的互动必须有所转变。珍妮想重新做回全职工作，但这样做的前提是，他们必须改变家庭规则。所以他和珍妮坐下来，开始重新商讨他们的伴侣关系及其角色和责任，这一过程经常是痛苦的。从此，他们做出了许多双方都去工作的承诺。

他们也在互相仔细观察他们的健康状况。他们很清楚，多年的辛勤工作已经使他们的健康受到损害。他们两人都体重超标，运动不足。他们知道这将影响他们在生活中想要进行改变的能力，所以决定专注于健康，并付诸行动。他们去了当地的健身房，吃东西也很注意。吉米工作的公司还有一个支持癌症慈善机构的马拉松计划，而他和珍妮报名参加了半程马拉松。

2021年的吉米：吉米在纽约庆祝了他50岁的生日，参加了马拉松赛。对他而言，过去10年是美好的10年。他加入的公司致力于支持他的发展，每年给他10天时间选择参加他想要参加的发展活动。所以过去10年中的每一年，他都对他的发展进行持续和年度投资。在第一年，他加强了管理虚拟团队的技能；第二年，他学到了更多有关扩张的知识；在第三年，他学习了与最新的机器人有关的课程。这些不断的投资给吉米带来了回报，他也喜欢他的工作。

在2021年，他像以前一样仔细考虑他的下一个10年计划。当他展望未来时，他知道建立广泛的工作组合将对他很重要，他也意识到他现在就需要开始准备。他不想离开公司的全职工作，但他也想赌一赌，做一些投资。他做的其中一项投资是开展高水平的项目管理开发计划。公司准备给他两个星期的时间去上课，他还每年把10个周末的时间花在同一个项目经理的住宿课程上。他开始在全球建立更广泛的项目经理网络。他的研究表明，全球在这一领域有三个积极的实践团体，他也加入了这个领域。他成了全球项目经理，并获得了相关技能认证。

2036年的吉米：到65岁，吉米和珍妮还没有退休的想法。吉米两年前离开印度的信息技术公司，现在在做认证项目经理。他对之前确定的三个全球社区建立联系投资了10年，他开始得到回报，他的技能现在正迎合了需求。他的孩子现在已经经济独立，而且已经开始专门在撒哈拉以南的非洲地区开展大规模的信息技术项目。珍妮在继续工作，很高兴能在吉米不在的时候建立更加独立的生活。吉米过上了他想要的组合人生：他有着宝贵的技能，能够找到有趣的工作，甚至在将近80岁的时候，仍然具备市场需求。

关于四阶段人生的财务状况，如果吉米工作到77岁，他的投资组合工资与他最后一份工作的收入相同，那么他只需要大约8.5%的固定储蓄率。他之后能够退休，是因为他早就对他的生产资产和活力资产进行了投资。正是这种平衡改变了吉米的财务状况。在之前吉米三阶段工作生活的财务计算中，我们的计算结果表明，工作44年和退休20年的话，他需要将储蓄率固定在17%（也许是不可能的）。在四阶段人生中，他的工作时长为56年，退休时长为8年。

◎第四阶段——企业家

在前一个情景设想中，吉米对他的生产和活力资产做了一些重要的投资决定，并且真正提升了他的转型资产。在60多岁的时候，他通过塑造职业组合，为他的人生增添了一个新阶段。但是，如果吉米在45岁的时候就下定决心承担风险并行动起来，他的人生会如何展开？在这一个情景设想中，吉米做出了一个更大的人生决定，决定承担风险成为企业家，或者说是成为我们所称的“独立生产者”。这种情况又会如何？

2016年的吉米：我们从吉米对人生的反思开始，但一开始就卡住了。在SPG工作很辛苦，给家庭生活带来了很大的压力。他伤感地回想起当时个体经营的那段日子，他还能再来一次吗？吉米面临的挑战是，他要养活一家人，还要偿还抵押贷款，计算一下他的有形资产，发现他的有形资产不足以支撑他在70岁之前退休。

所以，和在职业组合情景设想中一样，他坚定了意志，决定把他的一些娱乐时间用来进行再创造。但他用这些额外时间做的事情与上一个假设不同。在接下来的两年里，他把周末和假期用来为实现飞跃做准备。他把精力集中在三个方面：首先是通过密切关注信息技术市场来加强自我认知。他得出结论，许多初创公司都需要低成本的后台，所以他激活了他的旧网络，和印度的前同事取得了联系。查找和联系同事花去了一些时间，但大多数人都很高兴可以重振他们的联盟。当他和同事们联系的时候，他们会同他讲他们在印度的工作进展。老同事中有几个人现在掌握云技术的尖端技术。吉米决定从SPG请一个星期的假，去印度看看同事们目前的进展，并参观一下他们的办公室。

吉米调查得越深入，就越发现这个计划的商业价值有多大。所以他决定采取行动，开始进一步了解这些技术。他开发了一系列支线项目，尝试了一下自己能做什么。例如，他加入了当地一家每周举行会面的企业家俱乐部。他还注册了会计和营销的在线课程。在企业家俱乐部，他新认识了一大批人，其中有些人已经在经营自己的生意。他的梦想变得更加具体，在考虑新项目时，他做出了一个重大决定。他意识到，他所居住的城市根本不足以支撑可能会成为自己新客户的大批此类初创公司。所以他采取更进一步的策略，说服了他在SPG的老板，把他调到了一个小公司蓬勃发展的大城市。在到达新城市的几周内，吉米和小企业的业主建立了联系。他一边和他们喝咖啡，一边听他们讲述自己事业带来的沮丧和压力。在他之前的印度之旅中，他遇到了与两家印度外包公司有着密切工作关系的鲍勃（Bob）。当吉米进一步考虑他面临的选择时，他开始意识到鲍勃会是进行合作的好伙伴。鲍勃对行业和定位很了解，并指明了方向——获取政府资助计划的支持，培训初创企业，并提供种子资金。

2019年的吉米：三年后，吉米准备进行飞跃。他在SPG期间参与的所有支线项目都开始有所回报。他觉得他对云技术有了足够的了解，与印度的供应商也有着密切的联系，自己处于高增长小企业集群的核心地位，与政府机构有良好的联系。在过去几年里，他和珍妮也借机密切注视他们的开支，并决定改变他们的一些生活方式，以减少他们的总体支出。他们已经不再去海外度假，取消了高尔夫俱乐部会员注册，并试图过比较朴素的生活。这使他们有了一小笔积蓄，同时确保一家人能够习惯更加朴素的生活。

在2020年年初，吉米与鲍勃一起成立了自己的公司。他们把它命名为YourIT（你的信息技术），但他并不是想要创办一家跨国公司，他和鲍勃想要创办的是一家可行的公司。他们的头两个客户来自他们所在的集群，他们与印度的合作伙伴密切合作，提供低成本的高效服务。

在这种情景设想中，吉米的生活将如何开展？许多其他50岁以上的人已经和吉米一样决定开创自己的公司，当然有一些人是因为他们没有别的选择。而吉米身上有趣的一点是，创办公司是他经过规划和准备而做出的决定。他三年前开始整顿他的有形资产和无形资产，实验和支线项目给了他很多机会去更多地了解自己和市场。当然，失业者和个体经营者很难进行这一规划。然而，许多小企业都失败了，我们可以认为，吉米的企业也很可能会失败。但是由于他已经在发展他的有形和无形资产，特别是加强了他的转型资产，我们设想他还可以进行选择。即使他失败了，他仍然有能力回到我们前面描述的职业组合阶段。

在这种情景设想和职业组合第四阶段的情景设想中，吉米都必须睁大眼睛看清目前的情况，并且缜密地思考未来的形势。一旦他进入了这种自我认知模式，敞开心扉接受新经历，他就能够处理他的选择带来的后果。这正好帮助他意识到他必须大力投资于新技能的学习。在这两种情景设想下，吉米有致力于进行重大转型和再创造的勇气。我们认为做出这样的承诺并不容易。在描述这两种情景时，我们使它们听起来相对简单，并且其结果都是成功的。当然，并不是所有尝试创造组合职业或在后期阶段做企业家的人都会成功。有些人少了些运气，有些人未能真正发展自己需要的技能或与他人建立所需的联系，还有的人并没有准备好投入时间或精力。我们认为，即使是那些成功实现转型的人也会发现变革带给他们的压力有多大，挑战有多大。这当然是转型资产如此重要的原因。能够对自我认知、建立新的动态网络进行投资，并敞开心扉去接受新经历，这正是这些后期情景设想成功实现的要素。

考虑到他们要付出的努力和关注，这些四阶段人生情景设想有哪些优点？这两种情景设想都有助于建立和强化有形和无形资产；都会使他们的高收入时间更长，从而有助于支付比重更大的养老金；都有更强大的生产资产和活力资产力量。当然，我们描绘的两个四阶段人生之间也存在着重要的区别。第四阶段做企业家在财务资产和无形资产方面面临风险和压力。组合职业生涯使吉米和珍妮可以享受更多共同度过的时间。吉米自己的喜好和出发点，决定了吉米对这两种情景设想的选择。

简的情景设想

如果你比吉米年轻，可能会觉得你受到的约束不大，拥有的选择更多。在吉米的情景设想中，他已人到中年，所以起点在45岁左右这一点会对他产生限制。与之相比，简在成年时就开始行动，灵活性更大。她生于1998年，摆在她面前的是未来的整个人生。这对于她来说意味着什么，她会有怎样的情景设想？

令吉米感到不适的三阶段人生发生在简身上会导致完全的失败。需要延长工作年限这个第二阶段会使简无法发展她的无形资产。我们为吉米描述了第三个半人生阶段情景设想（在当地一所大学教书，在SPG当顾问，在朋友的商店工作），勉强可以支付长寿人生中的各项支出，并通过集中的、小型的再投资来维持无形资产。简也可以尝试和使用类似方法将人生阶段变成三个半，但是我们不禁想到这是不可能成功的，因为简的寿命更长。三个半人生阶段这一办法存在的问题处在有形资产和无形资产上。就财务状况而言，三个半人生阶段情景设想中的收入相对微薄，长期如此无助于简积累足够的养老金。至于无形资产，即使对于吉米来说，这种做法也在消耗他的生产资产。无论是当老师还是当顾问，他的知识和经验都越来越过时。

很明显，简的人生结构必须是四个阶段甚至五个阶段的情景设想。考虑到简的工作生涯长度，她需要对其无形资产进行大量再投资，并在再创造和转型方面认真努力。在第三个半阶段中，吉米在投资和转型方面所做的努力是根本不够的。

◎简的四阶段人生情景设想

所以，考虑到简的寿命，如果她真的跟随吉米的脚步去追求分成四个阶段的生活，效果如何呢？她能否持续工作，然后在她生产生活的最后几十年里创建组合人生？如果她可以设法存储工资的14%，那么根据图2.7的分析，她要养老金达到最终薪金的50%，就必须工作到80岁。考虑到60年的工作生涯，基于四阶段人生组合模式（教育工作组合退休）的情景设想是否可行？

简将在2019年左右进入就业市场。在接下来的几十年中，许多高技能和低技能的常规工作将不断消失。因此，简不得不投入大量的时间来发展新的技能，并且远瞻市场的未来发展。她可以通过接受在职辅导和在职培训来保存生产资产，并花一些时间接受再教育。如果她想在工作中发展新的便携式技能，必须要找一家支持她这样做的公司。正如吉米在他的职业生涯中发现的那样，公司在支持员工发展便携式技能方面的能力和热情不同。但即使简可以这样做，在职培训是否足以使她获取最新的技能？结果可能是否定的。我们的猜测是，她还必须酌情重新分配一些她的休闲时间用于再创作。换言之，与四阶段人生情景设想中的吉米一样，简也要在她人生中的一段时间里把周末和假期都用于发展和学习。如果简不准备对她的生产资产进行持续性投资，就不可能将技能保持在必要水平。

她能在如此长时间的不间断工作中维持活力资产吗？如果她工作60年没有而没有大的休整，她的活力资产一定会被耗尽吗？如果她在一家传统的公司工作，朝九晚六，每年只有三四个假期的话，她的活力资产确实会被耗尽。那么简有可能积极地找到一家每周工作时间不到5天的公司吗？按照惯例，一周内工作时间较短的工作，可以给她一个急需的机会，来增强技能和重振自我。这绝对不是大多数企业目前的常态。但我们认为，在简30多岁的时候，一些公司会改变目前的做法。正如我们在第8章的休闲建议中指出的那样，三天周末或四天工作日可能会强势替代现行做法，从而使人们在更长的工作生活中保持活力。

◎五阶段人生情景设想