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第5章 情景篇 可能的自我（第1页）

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第5章情景篇可能的自我

长寿人生有如此多令人兴奋的可能性：有更多的时间可以度过，有更多的机会可以被抓住，还有更多的身份有待探索。你的寿命可能会更长，也会看到劳动力市场经历更剧烈的变动。这意味着你不能再把人生的三个阶段延长作为美好人生的路线。那么，取而代之的会是什么？为了提供一个比较点和讨论点，我们研究出了吉米和简可以构建平衡生活的各种方式，既可以解决前文所述的财务挑战，又可以支撑他们的无形资产。

这对他们未来可能会是什么样子进行了描述，但不是指定他们的未来必须如此，你也不一定要遵循这样的路径。事实上，关于百岁人生的主要结论之一，就是人们选择的生活方式和生活路径会相当多元化，这些选择反映了他们的个人喜好和情境。面对这种多样性，指定方法是无益的。相反，我们概述这些可能的自我，是要表明我们有替代三阶段人生的可行方案，这些方案会使长寿成为一份礼物而不是诅咒。

传统的三阶段生活只需要一点点规划和反思，因为它具有确定性和可预测性。取而代之的会是多元选择。在很长的一段时间里，我们会经历很大的不确定性：会有什么样的工作，需要什么样的教育，你会成为什么样的人，你的目标是什么？未知的东西很多，创建通向未来的单一线性道路是不可能实现的。它会误导人，过于简单化。这就是为什么我们倾向于构建既可能是象征希望又或者是预示厄运的未来自我。这个观点并不令人乐观，它捕捉到了我们大家要做出正确选择的焦虑感。大多数人并不擅长在我们未来的自己需要什么这个问题上做出选择，我们更喜欢现状，偏爱熟悉的事物，而且我们大多数人都很难想象自己从未经历过的生活方式。

这就是为什么可能的自我会成为行为的动机，特别是当它们与效率和作用有关的时候。在这里，我们通过为吉米和简建立一系列场景来给出“可能的自我”这个操作化概念。这些情景给了我们机会进行替代性排序和转换，并跟踪有形和无形资产之间的长期平衡。这些不同的场景是表达我们面临的一些关键问题的具体方法，创建了通往理想位置并避免不理想位置的方法评估基础。

当我们与在伦敦商学院攻读MBA的学生合作时，他们创造的场景有力地揭示了一些有待辩论和解决的隐性偏见和冲突。我们很快就提出了一些问题，例如：你想一生都获得高收入吗？你如何与一个人保持合作关系？你准备承担多少风险？你觉得什么样的工作是有意义的？你想对社会做出什么贡献？你是否充分利用了各种可能性？你是不是太传统了？

最终，你对自己的设想将围绕自己的独特需求、渴望、愿望和欲望来展开。这种一体化是为了让你做出设想，但我们希望吉米和简的例子可以使你对自己的思考和规划提出一些有益的问题，并为我们稍后对休闲、财务和伴侣主题进行分析做好准备。

吉米的资产审计

吉米生于1971年，开始工作时，他想象着自己可以跟随杰克的脚步过三阶段人生。如果他在20岁的时候被要求做生活规划，他很可能会描绘一个大约在60～65岁退休的三阶段人生。让他现在这样做规划，他会发现很难做出一份清晰的规划。所以，在40多岁的时候，我们为吉米设想的情景就是，他在思考下一个人生阶段时可以做出的选择。

我们首先评估吉米当前的有形资产和无形资产，以了解他面临的选择和挑战。然后，我们对他的未来生活进行展望，设想了三个场景，每个场景都涉及一个中心问题。

吉米在45岁左右时的工作生活可以分为四个不同的阶段，如图5.1所示，显示了他进行投资时的资产余额上升，而在其他时候，他的资产因缺乏关注而贬值。

吉米从21岁开始工作，毕业时获得了计算机学位，现在45岁。从财务角度看，他和许多人一样，要偿还学费和生活费积累的债务。大学毕业后，他比较容易地找到了工作，加入了当地镇上的一家中型信息技术公司TransEx（第一阶段）。在接下来的5年中，吉米在一个为各种客户提供后台信息技术服务的团队中工作。他开始偿还债务，但还没有准备买房子，而且他的资产依然是负数。

在26岁的时候，吉米跳槽到了一家大型零售公司败家杀手（Smartbuy）的信息技术部门工作（第二阶段）。败家杀手雇用了850人，是吉米的前客户。他现在和一个约12人的团队一起工作，团队中一些人还在公司的另一个分支机构工作。团队领导负责对他进行指导，支持他发展他的合作技能。他在30岁的时候晋升为领导，负责四个地方的信息技术团队。所以每两周他都会到这些地方了解团队情况，并和经理进行交流。这对他家人的影响是，他每周都要离家两三天。当吉米在败家杀手的管理阶梯上爬升时，他能够开始储蓄，为买房子存钱。在他进行管理工作的早期阶段，公司决定将信息技术后台的一半外包给印度孟买的公司。吉米负责与印度的信息技术供应商进行谈判，并两次探访了孟买的外包公司。

这一切都很顺利，但到了39岁，吉米失业了。外包谈判非常成功，执行团队决定将整个信息技术后台搬到印度。这一切都在吉米的意料之外，他需要时间找到另一份工作。时间来到了2010年，世界仍然处于2008年银行业崩溃的压力之下。许多公司决定冻结招聘工作，而吉米还在挣扎是否能找到合适的工作。

这就是为什么他决定做一个自由职业者。在接下来的两年里，他成了一名独立的信息技术专家，以小时计算工资，并建了一个网站来宣传他的技能（第三阶段）。在财务上，这是一个艰难时期。他和妻子珍妮已经停止了储蓄，不得不重新用房子按揭贷款偿还家庭开销。

到2012年，事情开始好转，公司再次开始招聘，吉米向30多家公司递出了简历。最终，经过长时间的选拔过程，他获得了在离家400英里的信息技术咨询公司SPG工作的机会（第四阶段）。获得这份工作使他感到兴奋，因为薪酬有了很大提升，他可以开始偿还抵押贷款并再次进行储蓄。但是，他必须举家搬迁到工作的城市。吉米现在41岁，刚进公司，就很快成了一个团队的领导。这一次，他要管理一个由15名信息技术顾问组成的团队。吉米发现在这家公司工作很辛苦。高级团队成员之间竞争激烈，每周都要计算公司收入并进行沟通，公司的各个团队为了客户工作而积极竞争。

◎经常收支

如果我们现在对吉米的无形资产和有形资产进行评估，那么审计结果将如何？我们把吉米资产上升和贬值的情况绘制在了图5.1中。

图5.1吉米的资产流动

生产资产：吉米在攻读技术学位时对知识和技能进行了初步投资，然后深化了对信息技术系统的掌握，并开始在TransEx（第一阶段）发展自己的管理能力。当他了解到印度信息技术外包市场以及如何管理复杂的结盟团队后，他在败家杀手（第二阶段）工作的这段经历使他收获了新的才能。这段资产升值期在他进入SPG（第四阶段）后结束，他管理团队的技能在SPG用不上。相反，他专注于日常交付，几乎没有发展自己和学习的时间。因此，他的知识和技能在这段时间里开始消耗。

吉米开发了两个重要的团队来支撑他的生产资产：败家杀手（第二阶段）的团队，以及他作为独立信息技术专家时学到的信息技术专业知识（第三阶段）。然而，随着吉米在SPG（第四阶段）的工作压力越来越大，他在不经意间忽略了两个网络，它们开始萎缩，他也没有建立任何其他的网络。这就是吉米的生产资产在他45岁时在图像上显示为下降的原因。

活力资产：对于吉米以及许多人来说，大学是创造再生友谊基础的时候。他在大学毕业后很快就结婚了，三个孩子中的第一个也在几年后出生了。那时候他还在TransEx工作（第一阶段），他们一家人很快就和孩子朋友的父母建立了一个良好的社区团体。珍妮在抚养孩子的同时也在做兼职工作，她退休的父母会在早上或晚上过来帮忙。这些都是吉米活力资产的好年景。在败家杀手工作的那段时间更加辛苦（第二阶段）：孩子们正在长大，吉米要给予他们更多的关注，他每周不在家的时候，家里人都觉得很难熬。珍妮的父母出去旅行的日子变多了，因此不能常来帮她照看孩子，所以她觉得兼顾兼职工作十分费力。两人的婚姻关系依然稳固，但吉米因为离开家无法多花时间和孩子们在一起而感到内疚。在一个积极的开始之后，他的活力开始下降。

但是，这种平衡在他作为独立自由职业者（第三阶段）的两年时间里发生了变化。他花在孩子身上的时间更多了，还重新与老朋友建立了联系，与珍妮一起度了几次假。这些日子里他的有形资产可能不太乐观，但他对自己的无形资产进行了大力投资。

经过努力，在SPG年（第四阶段）工作的那些年里，他的活力资产开始恶化。他长时间工作，回家时常常感到沮丧和烦恼。珍妮对他的坏脾气感到不安，觉得一直被工作压着的吉米把压力都发泄在了家人身上。他的手机从不关机，晚上和周末也经常打电话。吉米工作之外几乎没有时间，但他必须保住自己的友谊。珍妮希望吉米对她能多一些关注，她想再次开始工作，对吉米无法给她更多的支持感到愤怒。

转型资产：吉米扩展自己网络的时期有两个，一个是当他进入败家杀手（第二阶段）并与孟买的外包业务联系在一起的时候，还有一个是他在做独立信息技术专家（第三阶段）的时候。在这两段时间里，他开始增强自己的转型能力，拓展自我知识，对新体验保持着开放态度。在SPG（第四阶段工作）期间，他既没有投资建立更多元的网络，也没有花时间去思考自己和自己的生活。

有形资产：和许多人一样，吉米在开始工作时还背负着受教育时积累的债务。直到进入败家杀手（第二阶段），他才可以开始为买房按揭了贷款，把15%的收入存了起来。在做独立信息技术专家的那些年里，随着他与朋友重新建立了联系，他变得更加健康，无形资产也增加了，但他的有形资产却因为房屋转按揭而贬值了。他的主要有形投资来自进入SPG后增长的薪水，家庭储蓄率回到了以前的水平。

所以现在40多岁的吉米正处于这样一个阶段，他终于重建了他的有形资产，而他的无形资产却开始耗尽。下半场的人生正摆在他的面前，他有什么样的选择？

◎三阶段人生情景设想

一种可能的办法是像杰克那样，依靠一开始的教育投资，完成三阶段人生后在65岁退休。

2021年的吉米：吉米现在50岁，发现在一个快速变化的技术世界中，他的技能越来越过时。他也因此开始注意到，他在工作中被越来越多地边缘化。他回顾了一下自己的有形资产：在过去5年里，他已经开始存钱，在那之前，他还在艰难度日。做了一番粗略计算后，他意识到他没有足够的储蓄能让他在65岁退休。

2031年的吉米：吉米现在60岁，财务投资和无形资产不足使他越来越担忧自己的未来。虽然最近的储蓄改善了他的财务资产状况，但他仍然没有足够的钱支付50%的养老金。此外，他发现他的国家养老金已被削减，而且在2034年，国家退休年龄将增长到70岁。他工作的第一家公司为他提供了企业养老金，但他后来工作的公司减少了这笔款项支出。他的无形资产也耗尽了。由于缺乏对学习和教育的大力投资，他的技能衰退，他发现自己不得不找一份所需技能水平低、工资也低的工作。他希望在退休后创造一个“投资组合”的生活，却发现他实际缺乏必要的专业技能、知识或合伙人和客户网络。

2041年的吉米：现在70岁的吉米发现获得高薪工作更难了，他决定不再做全职工作。他发现自己收入低，生活比他想象的要艰难得多。

我们的上述情景设想是以过去的情况为依据做出的。在这一情景下，吉米对他周围的现实变化视若无睹。他没有暂时停下来对即将可能发生的事情进行反思，也没有积极地对未来做出规划。当然，吉米可以开展不同版本的三阶段人生，有的可以减少温迪妮诅咒的影响。

人生第三阶段捕捉到了两个因素，它们会使数百万像吉米那样正在遵循这一道路的人陷入困境。第一是历史储蓄不足：吉米在五六十岁的时候财务准备不足。第二是缺乏对无形资产的投资：过度依赖初期教育和职业生涯早期建立的“小团体”，使吉米在以后的职业生涯中只能勉强保住自己的职位和收入。

◎三个半阶段人生情景设想

我们认为，如果吉米要改变这一命运，现在还来得及。但是，如果他想要更有成效的长寿人生，他必须面对他做出的选择，做出决定，并用上他的效力（“我有能力这样做”）和意志力（“我有实现这一目标的自制力和意愿”）。换句话说，他不能这么被动。我们可以把可能的自我划分成最雄心勃勃的自我到抱负不大的自我。我们从抱负不那么大的人生道路开始，仅给他的职业生涯多加半个阶段。这半个阶段需要他做一些更新或改变，但不需要大力投资无形资产或大量使用转型资产。我们看到三个半阶段人生最适用于那些更想要规避风险而且不想在45岁左右承担巨大潜在风险变化的人。又或者，这种情景可能适用于年龄较大的人，他们更接近退休年龄，没有足够的时间进行更多的实质性转型。